近年來，云南省農信社先行先試，不斷推進以“三權三證”抵押融資為重點的農村金融改革，走出一條可持續、全方位、多層次、多樣化、普惠型的農村金融發展新路子，有效解決農村金融“貧血”問題，讓“沉睡的資源”變為農民可切實利用的“真金白銀”。

    與此同時，鑒于國家層面法律支撐不足以及確權登記工作滯后等阻礙農村金融改革創新的問題依然突出。基層農信社建議，云南應建立“三權三證”抵押貸款的政策“特區”，健全“三權”抵押貸款配套的扶持政策和風險補償機制，引導金融機構在風險可控的前提下，穩妥推進試點工作。

    4月29日，云南農信社存款突破5000億元，成為全省首家存款突破5000億元大關的銀行業金融機構。在這背后，作為根植云南紅土地、服務“三農”和中小微企業發展的金融主力軍，云南農信社“三權三證”抵押貸款規模穩居全省第一位，開創了多項全省第一、全國領先。

    林權抵押貸款規模居全省首位。截至今年3月末，全省農信社已有16個州（市）113個縣（區、市）級聯社開辦了林權抵押貸款業務，共發放林權抵押貸款筆數14.18萬筆，累計發放165.16億元，貸款規模穩居全省第一位。

    農村房屋抵押貸款開創全省領先。云南省農村信用社聯合社業務發展部經理宋斌介紹，云南省農信社在全省率先開辦農村房屋抵押貸款。截至今年3月末，云南省農信社累計發放農村居民房屋抵押貸款8.25萬筆，金額92.98億元，幫助農民將不動的農房資產變成了“活”資金。

    2011年，羊街鄉老燕子村56戶農戶以新建房屋作抵押，向云南農信社貸款370萬元用于平整土地、連片種植優質水稻，土地產出率迅速提高，農民收入成倍增加，該村被評為“全國文明先進村”。2011年至2013年7月末，該社累計發放農村房屋抵押貸款2073戶，金額42252萬元，盤活農村宅基地50多萬平方米。

    土地承包經營權抵押貸款開創全省第一。2011年，云南省農信社將開遠市聯社作為試點單位，正式開展土地承包經營權抵押貸款工作，解決了部分農民因抵押物不足而面臨的貸款難問題。

    開遠市金土地糧食專業合作社農戶代表錢寶興告訴《經濟參考報》記者，2011年金土地糧食專業合作社以所流轉的653畝承包土地經營權經農業行政主管部門評估，并辦理質押登記，向開遠農信社借款500萬元，目前累計獲得農信社貸款1230萬元。“合作社把貸款用來整理土地、建蓋大棚、擴大生產規模，迅速發展壯大，目前已成為全國50佳合作社。”錢寶興說。

    在開辦“三權三證”抵押貸款中，云南省農信社實施銀政聯動、高位推動、健全制度、嚴控風險，對原有的林權抵押貸款辦法、農房抵押貸款辦法進行了重新修訂完善，適時放寬貸款的額度、期限、利率及評估要求，提升“三權”抵押貸款的適用性，優先保障“三權”抵押貸款的發放，全面、有效地支持了云南經濟建設。

    首先是破解融資困難。“林權改革開展以來，農信社通過林權抵押發放貸款加大對我們林果種植場的支持，拓寬了涉農、涉林產業發展的融資渠道，把我們從資金困難中解救出來。”開遠市振東林果種植場董事長李發啟說。

    此外還推動了林業產業快速發展。通過林權抵押貸款的支持促進云南省森林資源優勢轉化為經濟優勢，帶動并培育了一批云南特色優勢產業關聯度較高的企業和品牌產品，提高了林業產業化經營水平。

    云南省農信社信貸管理部總經理湯小米說：“目前全省發放橡膠林權抵押貸款近7.6億元，支持橡膠種植、加工、銷售和林權市場建設，使橡膠成為云南省部分地州的支柱產業。通過林權抵押等方式發放支持咖啡產業貸款5.9億元，支持咖啡產業基礎設施建設和咖啡龍頭企業及精深加工企業的發展。”

    最為重要的是，“三權”抵押貸款的實施，推動了產業發展，吸納了大量農村勞動力，帶動了廣大農戶增收致富。德宏后谷咖啡有限公司在林權抵押貸款支持下得到了快速發展，帶動農戶4萬余戶、20萬人從事咖啡種植，畝均凈收益1000元至1500元，有效促進了農戶增收致富。

    值得注意的是，由于國家層面法律支撐不足、確權登記工作滯后等，阻礙了農村金融改革創新的步伐。

    宋斌介紹，因缺乏相關法律支持，部分農村房屋抵押違約貸款、林權抵押違約貸款最終未能得到當地法院的判決裁定，雖通過一定的司法調解，但執行程度較差。同時，受采伐指標限制，林權抵押貸款抵押權實現較為困難。當時以天然林辦證的林農，雖做了補種或重新種植，但因近年來采伐指標控制越來越嚴，貸款出現違約后，農信社債權較難實現，金融風險壓力增大。

    缺乏真正意義上的土地流轉要素市場也成為一大障礙。開遠市農信社主任楊燁介紹，從目前貸款試點情況看，開遠市政府雖制定了農村土地經營權質押貸款相關規定，成立了土地流轉中心，但未真正處置過質押物，在一定程度上影響了此項業務的推廣。

    對此，基層農信社工作人員表示，應在開遠等地建立“三權三證”抵押貸款的政策“特區”，健全“三權”抵押貸款配套的扶持政策和風險補償機制。宋斌建議，政府部門針對“三權”信貸產品對金融機構出臺相應的稅收優惠、費用補貼、增量獎勵政策，以及“三權三證”抵押貸款的風險補償機制，引導金融機構在風險可控的前提下，穩妥推進試點工作。

    還應盡快建立和完善全省統一的“三權三證”抵（質）押物的確權頒證、價值評估、登記、流轉處置制度，為金融機構合法依規開辦業務創造條件。楊燁建議，在全省統一制度辦法、操作流程的前提下，當地政府有關部門成立相關的便民服務中心，實行一站式服務，創造便利化的擔保實現環境。

    湯小米表示，應對“三權三證”抵押貸款開政策“天窗”。對農村集體土地、承包土地抵押進行“松搒”，在不改變土地用途的前提下進行流轉，保障“三權”抵押貸款的合法有效性。