深化醫改要政府和市場“兩手并用”。27日的國務院常務工作會議對醫改的進一步深化定下了調子。在這“并用”的兩手中，商業保險的介入被反復強調。

    建立城鄉居民大病保險制度；鼓勵醫療機構成為商業保險定點，降低不合理醫療費用支出；豐富商業健康保險產品，開發面向老年人、殘疾人的保險產品；完善企業為職工支付補充醫療保險費的企業所得稅政策。會議形成了商業保險介入醫改的具體要求。

    建制度、降支出、減負擔是具體要求的關鍵詞。

    無獨有偶，就在兩周前，國務院發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》。這個被稱為保險業國十條的意見提到，要把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險的補充作用。

    醫改已經進入深水區，多方參與是推進其改革的動力。長期以來的困境是，醫療服務體系中如果僅有醫患雙方，很容易出現市場失靈現象。醫生既是醫療的建議者又是醫療服務的提供者，醫患之間的信息不對稱容易誘發過度醫療行為。對患者來說，不可預知的醫療費用是壓在身上的沉重負擔。

    發達國家經過多年的摸索，大多通過引入商業保險來解決這一失靈難題。一方面通過商業保險分擔醫療費用負擔，另一方面，則通過保險公司的反向監督，約束過度醫療行為。

    從統計數據來看，以社會保險為主導的德國等國家，商業醫療保險占醫療衛生總支出的比重多數都在10%以上，在美國，商業醫療保險占醫療衛生總支出的比重超過35%。

    不過在我國，這一數據非常骨感。公開數據顯示，2013年我國醫療衛生總費用約為31661億元，健康險保費1123億元，僅占醫療衛生總費用的3.55%。

    我國基本醫保覆蓋率已經達到95%以上，但基本醫保不等于全面醫保，更不是提供全民免費醫療，要得到更好的醫療服務、減輕個人負擔，商業保險不可或缺。

    商業保險缺位醫療服務體系，患者的醫療費用負擔無法減輕，總體醫療服務費用增長也難以得到有效控制，對民眾、對國家都是巨大的隱患。

    我國保險業保費規模已經是全球第四，但在醫療衛生領域，商業保險仍然是短板。８月初，昆山市中榮工廠發生爆炸案，在保險公司的排查中，大部分工廠的職工都沒有參加人身保險。

    造成我國商業醫保長期在低位徘徊的原因有很多，比如在普通民眾眼中，商業醫保更像是富人的類奢侈品，因為投保商業醫保需要自掏腰包；比如相關保險產品不夠細化，難以吸引特定人群的興趣；再比如稅收政策不完善，盡管8年的保險業國十條就提出，探索對涉及國計民生的政策性保險業務給予適當的稅收優惠，但這種稅收優惠一直未落地，投保的個人和企業都得不到稅收政策的鼓勵。

    慶幸的是，這些問題在27日的國務院常務工作會議上都得到了回應。更值得慶幸的是，已經有多個地方在探索商業保險對醫療服務的介入。

    在2003年就開始在山西省太原市探索城鎮職工大病醫療補充保險，在基本醫保的基礎上，由參保職工及用人單位再出一部分保費，交給保險公司來承辦大病補充保險。該保險綜合報銷比例逐年上升，2004年為73.7%，2012年則達到85.8%。

    在太原的嘗試中，由于有了保險公司的介入，太原市相關定點醫院的醫療費用也得到了有效控制，實現了患者、醫院、政府三方共贏。

    在農村，大病醫保的推進也在加快。8月7日國家衛生計生委公布的數據顯示，截至今年5月底，農村居民大病保險試點工作已經覆蓋了全國50%以上的縣(市、區)，其中山東、天津、吉林、甘肅等省市已在全省范圍內推開大病保險工作，并實行省級統籌。

    2013年，新農合大病保險工作覆蓋參合人口近3億，共籌集大病保險基金53.38億元，其中98%來自新農合基金;123萬人次獲得賠付，大病患者的實際報銷比在新農合基本補償基礎上提高了約12個百分點。

    深化醫改，不僅需要醫院的參與，也需要保險業的參與，不僅需要政府的政策引導，也需要市場的主動探索。